Vandaag kwam een echtpaar in mijn spreekkamer met het verzoek om te kijken naar hun financiële situatie. Ze hebben een paar mappen met financiële zaken bij zich waar een aantal zaken mij opvielen waaronder een polis die op 1 juni 2010 was afgesloten met een maandpremie van ongeveer € 250,- . Op mijn vraag waarom die afgesloten is kreeg ik het antwoord dat een adviseur een pensioentekort had geconstateerd en dat dit tekort met deze polis opgelost wordt. Ik controleerde op het belastingaangifte formulier of de, toch wel forse, premie afgetrokken was van de belasting. Deze aftrekpost kwam ik niet tegen. Zou de boekhouder het niet goed ingevuld hebben?

Dat was niet het geval. De polisverkoper heeft een polis verkocht die niet aftrekbaar is. Bij een aftrekbare polis kan er een belastingvoordeel ontstaan doordat de premie nu tegen een hoger belastingtarief afgetrokken wordt dan de belasting die betaald moet worden over de uitkeringen. Na 65 jaar kan de belastingheffing lager uitvallen. Ik heb even berekend wat het inleggen van € 250,- per maand op een spaarrekening, voor dezelfde periode als in de polis, oplevert. Bij de huidige rente € 14.000 meer. De polisverkoper adviseert alleen over polissen van de verzekeringsmaatschappij waar hij voor werkt, aan een advies over een spaarrekening verdient hij niets.

Als ik verder inventariseer blijkt dat het echtpaar nog € 10.000 schuld heeft in een doorlopend krediet. Als ze, met het geld dat ze nu uitgeven aan de polis, eerst het krediet aflossen en daarna met het geld voor de polis en het geld dat ze besparen op het krediet gaan sparen bouwen ze € 22.000 meer vermogen op dan in de polis. De polisverkoper verdient ook niets aan een advies over het aflossen van een krediet.

Vraag bij het kirjgen van financieel advies even hoe iemand betaald wordt, door wie, en welke maatschappijen en productgroepen hij in zijn advies betrekt. In 2012 kunt u nog adviseurs vinden die door de maatschappij op proviebasis betaald worden. In 2013 is dit, door de wet, verboden.

Hajo de Vries FFP
Gecertificeerd Financieel Planner